醫療險與手術險理賠大不同！5分鐘搞懂關鍵差異
最近朋友阿明因為騎機車摔傷住院，慶幸有買住院醫療險才沒讓荷包大失血。這讓他開始認真研究醫療保險，卻發現除了常見的「實支實付」和「日額型」，竟然還有專門的「手術險」！究竟這兩種保險該怎麼選？理賠方式又有哪些眉角？
重點1：手術險理賠是「照表操課」
手術險不像實支實付醫療險「花多少賠多少」，而是看保單附的「手術項目表」。比方說：
- 闌尾切除手術：理賠2.5倍保額
- 白內障手術：理賠1.8倍保額 假設保額10萬元，做闌尾切除就能拿到25萬元。但要注意！很多保單會規定「同部位同手術一年只賠一次」。
重點2：新型手術可能賠不到？
現在達文西機械手臂手術越來越普遍，但你的保單可能還在用20年前的手術列表！遇到這種狀況，保險公司通常會：
- 參考健保支付標準
- 找類似等級的舊手術比照 但能不能賠？賠多少？真的要看保險公司「心情」，這就是手術險最大的不確定性！
重點3：理賠額度用完就失效
多數手術險都有「總理賠上限」，就像手機預付卡：
- 總額度150萬元
- 每次理賠就扣掉額度
- 扣完合約自動終止 曾有案例：王先生連續3年動心臟手術，結果第4年要手術時才發現額度用完了！
重點4：實支實付醫療險更全面
| 聰明投保要「先保大再保小」！實支實付醫療險包含： | 給付項目 | 涵蓋範圍 |
|---|---|---|
| 病房費 | 升等單人房差額 | |
| 手術費 | 新型微創手術 | |
| 雜費 | 自費醫材、藥品 |
重點5：雙險搭配3要訣
- 先買足實支實付（建議至少2-3家）
- 手術險當「加強補丁」
- 注意「227條款」限制 舉例：陳小姐買了手術險後做雷射近視手術，結果發現保單把這歸類為「處置」而非手術，一毛都沒賠到！
理賠糾紛地雷區！這些細節最容易踩雷
- 門診手術給不給賠？
- 美容整形算不算？
- 中醫針灸有包含嗎？ 建議投保時要把「手術定義條款」逐字看完，最好請業務員用白話文解釋清楚，別等到要申請理賠才發現被文字遊戲坑了！
最後提醒，醫療險要隨時代升級！每5年就要重新檢視保單內容，畢竟現在達文西手術越來越普遍，20年前買的保單可能早就跟不上醫療進步的速度啦！